疫情发生后,半数以上家庭开始加大对保险等

“青春才几年，疫情占三年！”洋洋洒洒十个字，却道尽了疫情三年来的无奈与疲倦。

从新冠爆发到现在，疫情就像牛皮癣一样，对我们的生活进行反复洗礼。为了对抗疫情，保证社会面动态清零，我们不得不居家避险，核酸做到嗓子起茧。

北京继上海之后，也经历了长达一个月的闭环管理，昨天才恢复餐饮堂食。有幸体验，着实凄凉，可能是大家屯的菜还没有消耗殆尽，不得不称赞这次北京防控的灵活性，充分保障民生。

经历三年的疫情，牵制住了多少青年向往远方，阻隔了多少恋人拥抱一场，打乱了多少人的生活，又让多少人历经了人间沧桑。

见到了很多公司陷入财务危机，有的倒闭，有的缩减成本，要么裁员，要么降薪；打工人失去了赖以生存的现金流，陷入“房贷”、“车贷”、“信用卡”等还款危机，纷纷断供，遭遇信用危机。

根据阿里拍卖年4月份的数据显示，年全国住宅用房法拍房数量为套，年2万套，年50万套，到年万套，年则高达万套。而律师朋友透露，民间借贷案件也是已经超负荷处理。

这样的大环境下，对于普通人，除了“躺平”，也许只有硬扛了；然而，对于高净值人士和富裕家庭而言，虽然疫情对这部分人群有影响，但是影响有限，毕竟超前的资产规划，已经可以为他们提供更强的应对能力和多样的应对方式。

根据胡润百富发布的最新报告显示，高净值人士和富裕家庭出于资产配置多样性的目的，倾向于发掘比国内更多的投资产品和投资方式，以此实现资产的保值增值。可以看到，海外资产起到了分散风险的作用。

报告中还显示，高净值人士和富裕家庭的投资偏好，稳健型（38%）和平衡性（34%）的投资者比例最为突出。在兼顾风险的同时，对收益也有一定要求。

与此同时，该报告还指出：疫情发生后，超过5成高净值人群将加大保险、信托等保障型产品的投资。疫情对于高净值人士和富裕家庭投资海外市场的影响，主要表现为投资标的转变，近半数以上的人群选择加大对低风险产品的投资。

该报告的上述结论与保障型资产在近期的市场表现，高度吻合。根据美国保险监督官协会（NAIC）发布的数据显示，尽管年受到疫情等因素影响冲击，美国人寿保险的销售总额依然保持稳步增长，非美籍客户购买美国寿险的人数和保额更是实现了双增长。

经常可以在媒体报道中看到或听到，中国的高净值人士和富裕家庭赴美配置人寿保单也早已是公开的“秘密”。

出于大类美元资产配置、税务筹划、财富传承，以及风险隔离等目的，越来越多的人士开始为自己或家庭成员选择和配置安全性更高、收益更加稳健、保障性更强、功能更加全面、理赔更加简单便捷，且兼具人身保障、投资理财及全球资产配置属性的美国人寿保险。

原因就是其历史周期长，市场风险极低，并且产品拥有极高的稳定性和安全性。

以目前在市面上非常畅销的IUL（指数型万能寿险）为例，保单收益“保底锁利”，与全球主要股指挂钩（如：标普等）。当市场处于牛市时，持有的保单便可以获得10%-14%的封顶收益；当市场处于熊市时，保险公司将会保障保单的收益在0%至2%之间，绝不会出现因金融市场表现糟糕而导致亏本的情况发生。

根据历史数据来看，以复利计息的IUL产品，采用标普策略，在过去20年间（-年）平均收益率为7%左右。

而在刚刚过去的年、年，虽然受新冠疫情等因素影响，股市和债市表现都很低迷，尤其是股市，很多朋友亏的都开始怀疑人生了，但是大部分运用一年点对点跟踪标普指数策略的IUL产品都获得了封顶收益，即10%-14%（各保险公司封顶收益略有差异），表现非常亮眼。

在过去90年间，标普就没有出现过超过3年的连续下跌，即年至年的“互联网泡沫危机”以及年的“次货危机”，但从历史数据来看，美国人寿保险的收益依然相当稳健。

美国人寿保险除了能为高净值人士和富裕家庭带来稳稳地安全感，还能带来以下诸多的意外之喜：

1、大类美元资产配置，分散单一货币持有风险

美国寿险被誉为“最底层的保障型美元资产”，且具有较高的安全性和稳定性，可以实现资产的保值增值。

此外，一些拥有现金价值的美国寿险有很高的杠杆，比如IUL通常可以达到4-12倍杠杆。投资人可以利用美国寿险的高杠杆效应，撬动一块安全、稳健、长期的美元资产，分散单一货币的持有风险。

2、使用灵活，可以获得稳健的现金流

与众多国家和地区寿险产品不同，一些美国人寿保险的收益以复利计息，拥有超高的现金价值。在复利作用的加持之下，短短数十年间，保单的现金价值便会快速产生裂变，积累大量稳健的现金流。当投资者需要现金流时，便可以通过保单贷款等形式按比例进行免税支取，获得一笔可靠、稳健、免税且低息的现金流。

此外，美国人寿保单还为客户提供了众多免费的附加条款，例如慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重伤害等疾病预支付赔偿金等；假设不幸患有以上疾病，符合条件，便可以按比例提前提取理赔金进行使用。

3、合规合法税务筹划，资产隐私不受侵犯

近年来，中国政府在各项金融政策中展露出对财富监管的决心和信心。从CRS、金税工程、阿里云税务大数据平台的建成、数字人民币的推出，一步步将纳税人的信息完全透明化。一直以来，运用人寿保险进行税务筹划是最透明、合规合法的方式，美国法律依法赋予人寿保险诸多税务优惠政策。而美国税法下人寿保险理赔金免缴收入所得税；外国人持有美国寿险保单，保险理赔金无需缴纳任何税金。

此外，截至目前，全球已有多个国家和地区加入CRS（包括：中国大陆、香港、新加坡、瑞士等），海外金融账户信息交换已开启。然而，美国没有加入CRS，金融账户信息不与CRS国家进行交换，资产隐私受到保护。

4、风险隔离，为资产加装“防火墙”

根据现行美国法律规定，美国人寿保险的现金价值不受官司追讨，可以享受司法豁免。通过科学、合理的规划，可以规避政治、婚姻等产生的风险，为个人、家庭资产建立强大的保障。

5、资产定向传承，避免遗产纠纷

美国人寿保险需要指定受益人，可以根据个人意愿进行财产分配。假如保单的被保人不幸离世，美国人寿保单的赔偿金将直接传承给指定的受益人，无其他争端，也不受婚姻、债务等因素影响。因此，可以绕过法院的遗产认证程序，便于资产规划和传承。

6、严进宽出，赔付简单高效

美国人寿保险遵循“严进宽出”原则，与其它国家寿险产品相比，美国人寿保险的理赔拒赔付条款最少，仅有2年内自杀不赔。另外，理赔程序极为简单，只需要填写理赔申请表，提供身故证明原件，将文件快递到保险公司即可，无需前往美国进行理赔。

口罩戴上就是三年，从无所适从到习以为常，当你熟悉了居家办公，是否也将人生的PlanB提上日程，也许从未有那么一刻，你能静静的面对自己的内心去内观。

新冠疫情此消彼长，地缘政治不断升级，世界经济和发展充满诸多不确定性，越来越来多的高净值人士和富裕家庭开始选择和配置具有保底属性和稳健收益的保障型美元资产——美国人寿保险。

一张大额的美国人寿保单即可获得人身保障，收获稳健的收益，解决保障型美元资产配置等问题，合规合法的达成税务筹划、财富传承、风险隔离等财富目标，是为家庭考虑的首选。

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