央行数字货币元年数字人民币试点版AP

年元旦后，数字人民币（试点版）APP正式上架各大应用商店，大规模的上架，是否意味着央行数字货币的全面落地呢？

数字人民币（试点版）APP正式上架

提到数字人民币，除试点城市和冬奥会外，不少人都感觉离自己生活远了一些，可谁能想到年元旦后，数字人民币（试点版）APP就正式上架各大安卓应用商店和苹果AppStore呢？

据悉，数字人民币（试点版）APP是中国法定数字货币——数字人民币面向个人用户开展官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

目前，数字人民币仍处于研发过程中的常规测试阶段，数字人民币制定运营机构抽选的试点白名单用户方可注册本APP，对于这样一款移动支付领域的重磅应用，壹零社小编第一时间进行了体验。

小编直接在vivo应用商店中输入“数字人民币”，即可在搜索结果队列中看到该APP，下载安装后，首次启动，软件会第一时间要求大家确认“APP个人信息保护政策”，这里显然直接点同意即可。

当然，如果对于支付不放心的话，小伙伴们还可以点击详细阅读《APP个人信息保护政策》条款，毕竟和移动支付有关，慎重一些也不为过。有意思的是小编在APP软件时界面下放，看到了“支持IPv6网络”的字样，显然，这波APP上架工作做得非常细致。

确认个人信息保护条款后，软件会索取手机“存储权限”，对于小编这样的“新人”而言，第一时间需要完成的还是软件的注册环节。

点击“新用户注册”后，按照软件提示进行注册即可，而在软件右上角提供了“语言”选择菜单，点进入后发现当下提供“简体中文”、“繁体中文”和“英语”三个语言可选项，不过比较尴尬的是软件注册提示第一步就是——“数字人民币面向深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连以及冬奥会场景（北京、张家口）开展试点，用户需根据自己所在地判断是否符合注册条件。”

看到这里是不是有想哭泣的感觉？好在当下数字人民币试点城市不少，不少网友热心分享出了后续体验的界面。

首次进入首页，针对新手会有引导式操作指引。新的数字人民币（试点版）APP开放了“招商银行”“微众银行”等所有9大运营机构的钱包开立。此前“测试版”的钱包并未支持。子钱包增加了翻面效果，点击某银行子钱包翻面后，可查看子钱包已开通推送的商户及交易记录，同时会显示子钱包的所属类别。

在具体的功能方面，新的数字人民币（试点版）APP包括增加了系统级人脸识别登录和验证、收钱到账语音、辅助验证方式等功能，另外优化了“子钱包”的统一管理和推送，所有钱包（软硬钱包）的统一管理，钱包额度的统一等等。

相对于最早期的收款/付款功能，本次功能更新后的使用体验显然更优一些，而开放上架到了主流应用市场后，显然新的数字人民币（试点版）APP成熟度已经非常高了，随着版本的更新和后续的完善，相信不久之后就可以推广到更多地区使用。

“催热”数字货币的冬奥会

相对于按部就班的试点城市和不断扩大的试点范围，冬奥会可以说是我国数字人民币落地的有力推手。

据了解，数字人民币冬奥场景目前已落地35.9万个，实现了交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光等7大类场景全覆盖。截至目前，张家口赛区冬奥安保红线内数字人民币支付场景基本实现全覆盖。同时，在冬奥安保线外，数字人民币落地场景也已遍地开花。

具体而言，冬奥会期间，数字人民币注重持续探索应用模式创新，利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。在北京冬奥组委园区内，将试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景，并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。

据了解，此次冬奥会期间，数字人民币冬奥场景试点将重点聚焦冬奥安保红线内区域，以保障和便利境内外消费者支付选择为主要目标。境内外消费者皆可根据自身习惯及使用偏好自主选择手机APP形式的数字人民币软钱包或不依托手机的数字人民币硬钱包。而获取、开立数字人民币钱包的方法也很简单，用户只需要通过中国银行网点、硬钱包自助兑换机、定点酒店等渠道申请即可，可以在闭环区域内各个消费场景使用。

在冬奥安保线外，数字人民币落地场景也已遍地开花。中国人民银行去年7月份发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至上半年，我国数字人民币试点场景已经超过万个，开立个人钱包万余个、对公钱包万余个，累计交易笔数万余笔、金额约亿元。截至年10月22日，数字人民币个人钱包开立1.4亿个，对公钱包万个，累计交易笔数1.5亿余笔，累计交易金额约亿元。

拉开帷幕的央行数字货币时代

数字人民币是由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名，其本身是央行数字货币的一种。

CBDC（Centralbankdigitalcurrencies，央行数字货币）的最重要意义在于其拥有国家信用背书。从国家金融体系的稳定角度分析，CBDC结合了传统货币的安全性与电子支付的可控性、便捷性，是金融数字化时代最优的解决方案。

来源：姚前《中国法定数字货币原型构想》，欧科云链，东方证券研究所

国际清算银行将央行数字货币（Centralbankdigitalcurrencies，CBDC）划分为通用型和批发型两类。通用型央行数字货币面向所有居民及公司发行，主要应用场景为小额零售交易；批发型央行数字货币主要面向大型金融机构发行，主要应用场景为大额交易结算。其中，通用型央行数字货币可分为央行账户和央行数字通证两类，通用型央行数字货币应用范围较批发型更为广泛。

当下，全球各国央行都在积极参与CBDC研究，数字人民币诞生于人民币国际化的大背景下。

根据中国人民银行颁布的《年人民币国际化报告》，近年来，人民币跨境使用保持快速增长。年以来在新冠疫情冲击全球贸易、金融及经济的背景下，人民币跨境使用仍保持韧性并呈现增长。未来，中国人民银行将继续以服务实体经济为导向，坚持市场化原则，稳步推进人民币国际化

数字人民币采用双层运营模式。第一层是中国人民银行，第二层是商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等。第二级指定商业银行包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行、邮储银行以及网商银行（支付宝），这些银行具有向用户注册数字人民币钱包的资质。数字人民币流通环节主要包括企业及个人端，且数字人民币支持银行账户松耦合，享受数字人民币服务的群体较银行服务范围更为广阔，有助于实现普惠金融。

数字人民币拥有“双离线”支付特征。数字人民币的“双离线”支付指数字人民币在交易过程中，收付双方的终端都处于“离线”的情况下仍然能够完成支付。基于这一特点，数字人民币可满足在地下室、停车场、山区甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。数字人民币的双离线支付采用NFC技术来实现，需要收付双方设备具备内置安全芯片的硬件钱包功能。

而除我国外，年2月厄瓜多尔推出一种新的加密支付系统和基于这个系统的厄瓜多尔币。只有符合条件的厄瓜多尔居民有权使用厄瓜多尔币，这些居民可以使用厄瓜多尔币在超市、商场、银行等场所完成支付。

年，巴哈马在30余家技术公司中决定选用NZIA的解决方案，同年巴哈马确定了数字货币相关KYC标准、P2P支付费率与其他监管标准，并于同年12月在Exuma启动试点。年10月，巴哈马的CBDC：SANDDollar向全部公众开放。

此外，新加坡Ubin、加拿大Jasper等等都是各国CBDC工作的推进，当然，美联储与Facebook的数字货币之争也在全球范围内引发了较高

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